二套房贷新政在京“缩水”执行 首付五成为主流

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与首套房贷款支持政策的迅速落地不同，二套房贷“首付比例由六成降至四成”的新政出台已经半月有余，北京商报记者昨日在调查中发现，北京地区部分商业银行的二套房贷政策经过调整后开始出炉，并未见到政策提及的“最低四成首付”，目前常见的首付标准为五成，部分银行
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华夏银行15.34+0.473.16%
招商银行17.48+0.251.45%
浦发银行17.89-0.14-0.78%
工商银行5.26-0.06-1.13%
农业银行3.87-0.05-1.28%
的政策甚至尚未更新。业内分析，银行并未按照政策最大限度执行二套房贷首付标准，主要是考虑到首套房贷认定标准已经执行，对于换房家庭并未影响，而二套房贷需求已经不是绝对的改善型，因此避免过度刺激和防范杠杆风险是主要考虑的。

　　二套房首付五成为主流

　　虽然不少商业银行在二套房贷新政推出不久就喊出了“口号”，表示严格按照三部委联合发布的文件要求执行，最低首付款比例调整为不低于40%。但是在具体执行过程中，北京地区二套房贷首付比例五成是主流。

　　据贷款机构伟嘉安捷相关负责人介绍，目前北京地区大多数银行对二套房的首付比例统一执行50%的标准，利率依然为基准利率上浮10%，其中五大国有银行有四家银行的首付比例为50%，工商银行的首付比例仍为60%。同时，华夏银行、浦发银行、友利银行的二套房首付比例也为50%。

　　对此，北京商报记者调查后了解到，不少银行的二套房首付比例确实已经调整为50%，但是部分银行表示虽然总行的政策已经下发，但是北京地区仍在研究，目前还没有确定。农业银行某支行相关人士告诉北京商报记者，具体的首付比例是要根据客户不同情况（征信、房产等）来判定，并不都是六成。农行另一家支行相关人士表示，虽然新的相关文件还在流转中，但具体要根据客户的个人情况，如有无贷款、是否结清、资质等不同情况来确定首付及利率，五成也有。

　　同时，四大国有银行中一家银行相关人士表示，目前二套房首付比例为五成。此外，北京地区的一家城市商业银行表示，目前二套房首付比例为五成；而招商银行表示，“对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%”，利率1.1倍。

　　“缩水”执行意在控风险

　　对于为何不少平台普遍执行五成首付比例，伟嘉安捷分析师吴昊认为，一方面，“3·30”新政要求二套房首付不低于40%，旨在鼓励和刺激改善置业人群入市，因此二套房首付50%的标准符合政策导向。另一方面，在高库存及限购背景未放开的条件下，监管层已经通过降息降准、重新界定首套房贷、放开二套房信贷等一系列政策组合拳刺激房地产市场，但是如何确保在盘活市场存量以及提振购房信心的同时并不会造成房价的大幅度反弹，同时避免投资者利用杠杆重返楼市，也是大部分银行二套房贷首付比例并未降至政策底线的原因。

　　据悉，除了一定程度地“缩水”执行二套房贷新政以外，目前更有部分银行迟迟未更新原有政策。北京商报记者了解到，如中信银行表示，总行刚下了文件，北京地区还在研究中，没有开始执行；中国银行也表示，在新政策出台之前，仍按照之前的政策执行。金融搜索平台融360相关人士认为，对于此次新政，银行需要一段反应时间，不会像降息一样马上落实到位，调整速度与“9·30”新政下发后，逐步落实“认贷不认房”的首套房认定标准比较相似，预计新政全部落实还需半个月左右的时间。

　　公积金落地尚未实现

　　对于未来房贷市场的走势，吴昊直言，在大的限购背景尚未取消的市场情况下，此次二套房首付比例的下调和营业税“5改2”将带动大量改善置业人群入市。目前，首次与二次置业人群的比例约为7:3左右，央行年初的降息政策主要刺激了大批首次置业人群入市。而此次新政出台，预计将会刺激50%-60%的二次置业人群入市，未来二次置业人群或将占据房贷市场的主导地位。

　　值得一提的是，在公积金方面，北京地区公积金贷款二套房的首付仍按照原政策6-7成的标准执行，且在认定二套房方面依然为“认房认贷又认提取”，北京市住房公积金管理中心相关负责人也坦言，由于从政策出台到具体执行细则的拟定也需要经过一定的调整时间，具体何时执行新政需要静观公积金贷款的细则出台情况。